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信用卡代偿业务背后:有平台分期利率高达40% 上市公司股价低迷91

来源:http://www.fsjiabu.com 编辑:博天堂官网 时间:2018/11/07

  被认作是信用卡代偿类企业上市元年的2018年,资本市场陆续迎来了多家布局信用卡代偿业务的公司。目前,维信金科、51信用卡在港交所挂牌交易,小赢科技登陆纽交所。萨摩耶金服的美股上市之旅,也正在进行中。

  根据国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金专委会”)今年5月4日发布的互联网金融新业态风险巡查公告,国家互联网金融风险分析技术平台(下称“技术平台”)监测到140余家代还平台。

  技术平台发现代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在,并存在部分平台同时运营网站和APP。其中,相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。主要业务模式为“套现贷”模式、平台代偿模式和信用卡套现模式。

  除前述公司外,布局信用卡代偿业务的平台还有玖富万卡、分期乐、小花钱包、小黑鱼科技(也称“小黑鱼”)与平安普惠等。

  2018年6月21日,维信金科登陆港交所,上市首日便遭遇破发。据互联网金融新闻中心此前报道,维信金科开盘价为20港元,开盘交易后小幅上涨,报价20.15港元,随后呈现下跌趋势,最大跌幅为4.4%,报19.1港元。

  如今,维信金科挂牌已四月有余。截至10月30日收盘,维信金科股价为每股6.89港元,相较于其20港元的发行价下跌65.55%。

  7月13日,��ͳ������վ����ҵ������վ����。成立于2012年的线信用卡正式在港交所挂牌交易,上市当天,51信用卡发行价每股8.5港元,开盘价每股8.76港元,最高增幅达10%为9.35港元,插画风格元素分析丨茶产品包装设计案例。市值突破105亿港元。目前,51信用卡股价为每股4.07港元,较发行价下跌52.12%。

  2015年至2017年三年间,维信金科总收入分别为人民币10.6亿元、14.3亿元与27.1亿元,亏损净额分别为3.03亿元、5.65亿元与10亿元。直至2018年上半年,维信金科才实现盈利,总收入12.7亿元,经营利润为7640万元。

  而51信用卡则在2016年实现盈利。数据显示,51信用卡2015年、2016年与2017年的收益总额依次约为8973万元、5.71亿元与22.69亿元,与之相对应的经调整净利润分别约为-1.01亿元、0.53亿元与7.44亿元。2018年上半年,51信用卡营收12.75亿元,经调整净利润为2.54亿元。

  比51信用卡相比,小赢科技扭亏为盈的时间稍晚。2016年,小赢科技总净收入为2.3亿元,净亏损-1.2亿元。2017年,小赢科技总净收入为17.9亿元,净利润为3.3亿元,调整后净利润为4.1亿元。2018年上半年,小赢科技总净收入18.5亿元,净利润5.3亿元。

  9月19日,小赢科技登陆纽交所,发行价为9.5美元,开盘价15美元,较发行价上涨57.9%。截至10月29日收盘,小赢科技股价为每股7.84亿元,较发行价下跌17.47%。

  随后,信用卡分期工具“省呗”运营主体萨摩耶金服提交赴美上市申请。作为萨摩耶金服旗下仅有的一款产品,省呗的成绩不算亮眼。2016年、2017年萨摩耶金服净营收分别为5302万元、2.4亿元,归属股东的亏损别为9987.5万元与8832.1万元。2018年上半年,萨摩耶金服净营收为2.3亿元,净利润为2560万元。

  递交招股书前,萨摩耶金服才刚刚扭亏为盈。而前3家上市公司股价低迷的情况下,萨摩耶金服也面临着破发危机,尚不知能否一扫颓势。

  互联网金融新闻中心了解到,信用卡代偿业务通常是平台借入资金后再出借至用户,以息差从中获利。息差越大,平台的盈利就越高。918博天堂官网,国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据显示,代偿平台用户还款周期为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%,部分还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

  维信金科2018年中期业绩报显示,就其2018年1月至6月实现的维信卡卡贷(维信金科信用卡余额代偿产品)贷款而言,其平均贷款规模约为人民币16000元,平均名义年利率及平均实际年利率分别约19.8%及约34.2%。

  51信用卡年中财报显示,截至2018年6月30日,51信用卡撮合信用卡还款交易总计1158亿元,同比增长257.8%。此外,51信用卡并未披露其他相关数据。

  而要使用小黑鱼代还信用卡功能的用户,需要花费至少199元开通黑金会员半年卡。小黑鱼会采用发送短信、弹窗等营销形式,告知用户获批高额度,以吸引用户。事实上,在开通会员后,用户获批的贷款额度可能远低于营销页面所显示的数额,同时代还申请也可能遭到平台拒绝。

  有用户指出,在小黑鱼使用信用卡代偿功能获批借款3600元,分期12个月,年利息超过600元,共需还款4200元。经计算, 该用户代偿信用卡名义年化利率为29.46%。而有用户获批11700元,分期6个月,一共需要还款12620元,该用户代偿信用卡名义年化利率为15.72%。

  小花钱包更是被直指“高利贷”平台。在借款过程中,小花钱包APP页面只显示还款期数和每期还款金额,并未直接显示具体还款数额。在最终放款时,用户可选择将款项汇入储蓄卡或信用卡。

  有用户表示,年初使用小花金融借款8000元,借款发放后共需还款 11288.98元,分20期返还。在返还10期近6000元后,APP页面显示剩余未还本金为5644元,年化利率高达42.34%。由用户借款24800元,页面显示借款本金30069元,加上利息共计应还款超过4万元。

  根据2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷双方约定的年利率不得超过36%。信用卡账单分期的年化利率则根据分期数额、时长以及主体发放银行决定,大多年利率不超过20%。而部分信用卡代偿平台,其利率总体高于银行信用卡分期利率,有的甚至已经在红线边“游走”。

  根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2018)》,截至2017年末,信用卡累计发卡量7.9亿张,新增发卡量1.6亿张,同比增长25.9%。信用卡“活卡率”达73.1%。此外,根据央行发布的数据,截至2017年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额663.11亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.26%。

  显而易见的是,极具发展空间的信用卡市场仍是一块巨大的蛋糕。只是如何在监管的红线内分走这块蛋糕,成为这些企业能否抢占市场份额的新问题。对于用户来说,如没有其他需求,只有在平台的分期利率低于银行信用卡分期利率时,才有使用信用卡代偿平台的必要。

  而除分期利率外,用户还需考虑个人信息安全等问题。用户在使用平台信用卡代偿业务时,均需要先上传身份证或本人手持身份证照片,才能进行下一步操作。照片上传后,凯时娱乐app,平台需35天对用户信息进行审核。

  此后,用户需要进一步绑定申请代偿的信用卡,系统才能测算出相应额度。在此之前,用户无法获知具体的年利率和费用金额等相关信息。通过审核的用户,

  部分用户在选择使用信用卡代偿平台时,无法准确区分平台资质,从而产生其他问题。小黑鱼的会员模式,便遭到用户骗取信息的质疑。小花金融的高额利率,也让部分还不上款、逾期的用户遭遇暴力催收。

  值得注意的是,根据互金专委会的巡查公告,此类信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。(文 / 立夏)

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